新浪微博
官方微信
返回列表
2009 06-26

我国小额贷款企业的探索与展望

fjrigjwwe9r3qx_article:content
上海办公室 宣伟华 卢东升
 
一、小额贷款企业的探索
 
2008年5月4日,中国银监会联合中国人民银行共同颁布了《关于小额贷款企业试点的引导意见》( 以下简称“《引导意见》”),该《引导意见》进一步为农村小额信贷的规范运作指明了方向。
此前,有关农村小额贷款企业的相关试点工作在一些地区已经相继展开。2005年5月,中国人民银行在川、黔、晋、陕、蒙五省区启动了“只贷不存”小额信贷机构试点,其后在试点地区相继成立了7家“只贷不存”的小额贷款企业。2006年12月,中国银监会也启动农村金融改革,根据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支撑社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号),小额贷款企业作为引入的新型农村金融机构之一进入银监会试点框架。至2008年5月末, 银监会框架下的小额贷款企业已开业4家。此次,随着《引导意见》的出台, 小额贷款企业的试点也就有了进一步规范的政策依据,这也是发展小额贷款企业进行的又一次探索和尝试。
在《引导意见》颁布之后,各省市对小额贷款企业试点的参与热情逐渐高涨。其中,浙江省作为我国经济较发达且民间融资十分活跃的省份率先启动。2008年7月15日,浙江省政府办公厅发布《关于开展小额贷款企业试点工作的实施意见》,其后浙江省工商局发布《浙江省小额贷款企业试点登记管理暂行办法》,这是全国首部小额贷款企业登记管理办法,该《暂行办法》详细规定了申请成立小额贷款企业所应具备的各项要件,同时明确了工商部门规范小额贷款企业经营行为的各项职能。
除浙江省率先启动小额贷款企业全省试点之外, 其他省市也陆续开展了此方面的工作。2008年8月27日,上海市颁布了《关于本市开展小额贷款企业试点工作的实施办法》,对小额贷款企业有关试点范围和投资人及规模标准等作出了规定。随后,上海相继制定、推出了《上海市小额贷款企业试点工作指引(试行)》、《本市小额贷款企业试点工商登记暂行办法》等一系列引导性文件,全面规范试点工作。截至2008年11月底,上海市共设立了17家小额贷款企业。
 
二、小额贷款企业的意义
 
1、突破中小企业融资瓶颈
融资难一直是制约中小企业(尤其是“三农”组织)经济结构调整、阻碍中小企业发展的一大瓶颈。众所周知,由于风险控制等原因,各大银行严格贷款审批手续,使得企业的融资难度加大,中小企业获得银行贷款的可能性更是大大降低。小额贷款企业的设立,为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。小额贷款企业的目标就是服务中小企业和“三农”组织。在贷款审批时限上,小额贷款企业也符合中小企业贷款“救急如救火”的特点。在目前的实践中,其贷款审批时限一般在一周到两周之内,对于有些具备良好资质并具有较好发展前景的中小企业,小额贷款企业的贷款审批时限甚至会更短。
2、破解民间融资尴尬局面
我国现行的法律法规对民间融资持否定的态度(如《民法通则》就明确规定禁止企业之间相互借贷)。实际上企业之间的资金融通行为并没有损害任何社会主体的利益,企业将自有的闲置资金不论是存入银行,还是借贷给其他个人或者企业,完全是商事主体行使投资自主权的意思表示,是一种正常的投资行为,国家应该正视这种合理并现实的需求,大可不必为了维护商业银行的垄断地位而对企业间的资金融通行为加以干涉。现实中,一方面是许多急需用钱的中小企业被拦在银行的高门槛外,一方面是民间融资尽管资金充足却步履维艰,问题丛生。本人认为,在目前法律没有对民间融资规定作出彻底修改之前,有关小额贷款企业规定的出台,无疑对此局面作出了较大的改观。《引导意见》规定符合条件的自然人、企业法人与其他社会组织都可以设立小额贷款企业。这样,出于合法、合规运营等方面的考虑,处于灰色地带的部分“地下钱庄”等民间资本可以通过设立小额贷款企业从而进入正规金融领域。
3、开拓小额贷款自身优势
         除了小额贷款企业以外,在我国可以合法开展小额贷款业务的机构还有银行、典当行等。但因为小额信贷的单笔贷款规模较小,相对于商业银行这样大型的金融机构来说运作成本很高,因此银行大多“忽略”了小额信贷业务。同时,一般的中低收入人员和中小企业通常不能提供抵押或担保,也怯于进入商业银行、典当行等机构。具体来说:
         (1)、小额贷款企业和银行比较。借款人在银行申请贷款时,往往有有较高的门槛。借款人需要提供房产证、收入证明等相关资料,银行要考察借款人的收入高低、房产等诸多因素,需要一定的审批时间,所借的金额一般也比较大。相对而言,小额贷款企业的贷款手续简便,门槛较低,担保方式灵活,放款速度也较快。另外,由于小额贷款企业专职作小额贷款,专人服务,更加方便快捷。
         (2)、小额贷款企业和典当行比较。同样,典当行需要房产、车辆或贵重物品进行抵押担保,才能获得贷款。而小额贷款企业担保方式灵活多样,在有些情况下还可能无抵押、免担保,更加方便。相比较而言,小额贷款企业的门槛更低,适用人群更广,尤其为中低收入人群和中小企业提供了贷款的新渠道。
 
三、小额贷款企业的发展
 
         尽管小额贷款企业的试点在实践中具有很多积极意义,但是在试点过程中小额贷款企业还是面临着不少困境,大家仍需要谨慎推进。
1、小额贷款企业的市场定位
从目前各地对小额贷款企业试点的反应来看,经济较发达、民营企业较活跃的地区普遍表现出了较高的热情。比如率先开始试点的浙江、比如经济较发达的上海、江苏、广东等地,而在真正的农村地区是否能吸引到民间资金组建小额贷款企业还有待商榷。因此,对于小额贷款企业在金融市场上的定位要有清晰认识。从目前的状况来看, 小额贷款企业更多的是着眼于民间中小企业融资,而对于农村地区的农户贷款热情还较为有限。所以在试点推进的过程中,各省市在设立小额贷款企业时,可以考虑规定小额贷款企业必须将一定比例的资金定向于“三农”组织,以实现当初设立小额贷款企业服务“三农”的初衷。
2、小额贷款企业的监管机构
《引导意见》明确了小额贷款企业的企业类别是有限责任企业或股份有限企业,但也仅此而已。从目前的有关规定来看,小额贷款企业并非属于金融组织,它也不属于《商业银行法》的调整范畴,严格来说它应该是非正规金融组织,由此带来的问题就是小额贷款企业的多头监管问题。因为小额贷款企业不属于金融机构,其无需接受银监会的审慎监管。实践中,大多由省(直辖市)政府指定省(直辖市)金融办组织并牵头当地发展改革委员会、农业委员会、经济委员会、公安局、工商局等机构负责对小额贷款企业的监督管理。实际的试点情况是,浙江、江苏等地目前多按“谁试点、谁负责”的原则,由省金融办把试点的权限再次下放到县政府,负责小额贷款企业日常监督管理的则为当地工商局,工商局是否能承担好这一责任则备受质疑。笔者认为,要完善小额贷款的借贷体系,杜绝出现非法集资、吸取或变相吸取公众存款等违法违规行为,应当早日明确小额贷款企业的监管机构,避免“多头负责、无人负责”的尴尬局面。
3、小额贷款企业的风险控制
小额贷款企业可持续性发展取决于其能否控制贷款风险,而这又取决于其对借款人信用的了解程度,对借款人信用了解越全面,就越能有效地降低贷款的风险。这就要求小额贷款企业应当配备贷款风险评估方面的专业人才,而在这方面,可能是目前小额贷款企业最缺乏的要素。那些参与发起小额贷款企业的企业家多从事与金融行业无关的其他实业,对金融机构的运作缺乏专业常识,这是阻碍小额贷款企业健康发展的一大难题。同时,小额贷款企业的风险控制还涉及贷款的担保品和抵押品的问题。小额贷款体系面临的困境之一,是借款人缺乏足够的抵押品,一方面借款人自身无足够的固定资产可供抵押,另一方面是类似土地流转权作为抵押品目前在法律上还存在很多尚未解决的困难。这使得小额贷款企业的贷款风险加大,影响了其可持续发展。因此,在设立小额贷款企业时,政府有关部门应当严格审核拟设小额贷款企业管理人员的资质,以保证企业此后的顺利发展。对于担保问题,可以借鉴国外小额贷款的经验,采取“小组担保”等灵活多样的担保机制,以解决中小企业或借款个人缺乏担保物品的情况。
4、小额贷款企业的持续发展
“只贷不存”是《引导意见》中重要的一项规定,此项规定的目的是避免非法集资、吸取或变相吸取公众存款等违法违规行为的出现。但是该规定也使得小额贷款企业的资金来源受到限制,对于业务不断成长中的小额贷款企业来说无疑是其发展壮大道路上的一个瓶颈。正如因创立孟加拉乡村银行而获得2006年诺贝尔和平奖的穆罕默德.尤努斯评价“只贷不存”等于“锯掉了小额信贷的一条腿”,使得小额贷款企业的的功效没有全面发挥。因此,笔者认为,为了更好的促进小额贷款企业的发展,以带动我国中小企业的健康发展,我国政府有关部门在适当的时机应放弃“只贷不存”的限制,将小额贷款企业转变为“村镇银行”,这应该是小额贷款企业发展的一个适当选择。
 
四、结语
 
总之,在我国目前阶段,推动小额贷款企业的发展可以更好地解决中国所面对的经济与金融难题,小额贷款具有广泛的市场前景,但同时也面临着诸多挑战,机遇与挑战并行。
在日前召开的“花旗—《金融时报》金融教育峰会”上,全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示,由中国人民银行起草的《放贷人管理条例》已交由国务院法制办审议,具体推出时间尚待确定。据大家了解,《放贷人管理条例》草案在放贷人注册成立、只贷不存、贷款利率最高不准超过基准利率的4倍等方面与小额贷款企业的规定基本相同,让业内人士更加关注未来出台的《放贷人管理条例》将如何处理与小额贷款企业的关系,如何使之与小额贷款企业共同发展,以便更好促进我国经济的发展。宣伟华,国浩律师集团事务所合伙人,日本神户大学法学修士;卢东生,国浩律师集团事务所律师,上海对外贸易学院国际经济法硕士)□


上一篇:创业板上市条件分析
下一篇:开拓创新,破解成都市农村产权制度改革中的难题

全球办事机构: 集团总部 北京 上海 深圳 杭州 广州 昆明 天津 成都 宁波 福州 西安 南京 南宁 济南 重庆 苏州 长沙 太原 武汉 贵阳 乌鲁木齐 郑州 石家庄 合肥 海南 青岛 南昌 香港 巴黎 马德里 硅谷 斯德哥尔摩 纽约
XML 地图 | Sitemap 地图